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Prima di richiedere un prestito online
è bene essere informati su alcune norme di base.
Per legge un contratto per un prestito personale deve contenere:
- Il tasso di interesse praticato
dall'Istituto erogatore;
- I prezzi e le condizioni applicate
che devono includere anche gli oneri aggiuntivi in caso
di mora;
- l'intero ammontare e le modalità
del prestito;
- la quantità, l'importo e la
scadenza delle singole rate;
- il tasso annuo effettivo globale (TAEG);
- le condizioni analitiche e dettagliate
secondo cui il TAEG può essere eventualmente modificato;
- gli oneri (importo e causale) che vengono
esclusi dal calcolo del TAEG;
- le garanzie eventualmente richieste;
- eventuali coperture assicurative richieste
e non incluse nel calcolo del TAEG.
Nel caso si decidesse di estinguere anticipatamente
il prestito rispetto al termine previsto, la normativa stabilisce
che è possibile farlo restituendo l'importo convenuto
con alcune maggiorazioni. Si avrà l'obbligo di restituire
il capitale residuo, gli interessi e tutti gli oneri maturati
fino a quel momento e , se espressamente previsto nel contratto,
di una quota non superiore all'1% del capitale residuo.
TAN e TAEG: che cosa sono?
TAN
sta per Tasso Annuo Nominale
(o semplicemente
Tasso Annuale) e TAEG
per Tasso Annuo Effetivo
Globale.
Il TAN,
il tasso annuale, è quel tasso di interesse espresso
in percentuale sul credito concesso al cliente. In genere,
per valutare la reale convenienza di un finanziamento, non
è sufficiente conoscere solo la misura del tasso
annuale applicato dal creditore. E' necessario conoscere
anche tutta un'altra serie di oneri, come ad esempio le
spese di istruttoria della pratica, spese di assicurazione
ecc.
Il TAEG,
Tasso Annuo Effettivo Globale, oltre ad integrare gli interessi,
è comprensivo anche di tutte quelle spese accessorie
(che non sono inserite nel TAN) e che si riferiscono anche
ad altri costi come le assicurazioni sul prestito, spese
per l'apertura della pratica, i costi di intermediazione
e di tutti gli altri oneri relativi al finanziamento.
In sostanza, quale è il tasso di
interesse su un prestito? E' il TAEG, che comprende sempre
e comunque il Tan. Il TAEG pertanto risulterà sempre
più elevato del TAN. La legge stabilisce che, al
fine di garantire il consumatore, ogni offerta relativa
ai prestiti, dovrà chiaramente indicare anche il
TAEG.
Forse è bene fare un
piccolo esempio utilizzando dei parametri puramente indicativi:
Un prestito personale di 10.000 Euro per 5 anni al 5,00%
(188 Euro mensili), senza spese di apertura o di gestione,
determinerebbe un TAEG identico al suo Tasso Effettivo (TAN),
cioè 5,00%.
Nel caso invece l'istituto bancario o
la finanziaria richiedesse 130 Euro di spese iniziali, questo
determinerebbe praticamente l'erogazione effettiva di 9.870
Euro (10.000 - 130).
Inoltre se per l'incasso di ogni rata
venissero richiesti 2 Euro per le spese, ciò equivarrà
a pagare una rata gravata di ulteriori 2 Euro.
Il TAEG
sarà quindi calcolato considerando il capitale ridotto
a 9.870 Euro ed una rata mensile come se fosse maggiorata
a 190 Euro (188 + 2 di spese). Il TAEG
sarà quindi del 5,98%,
ossia sarà questo il tasso effettivo di un prestito
personale quinquennale di 9.870 Euro rimborsato con una
rata mensile di 188 Euro.
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